Как считать проценты по кредиту: все, что нужно знать заемщику

Как считать проценты по кредиту: все, что нужно знать заемщику

Несмотря на постоянный рост процентных ставок, количество взятых россиянами кредитов не уменьшается. Более того, согласно статистике, растет год от года.

При сегодняшней доступности потребительского кредитования население уже привыкло рассчитывать на заемные средства, не только решая за их счет сложные финансовые ситуации, но и реализуя свои материальные желания.

Нет ничего проще, чем купить в кредит новейшую модель смартфона, заменить старый холодильник, приобрести дорогую шубу или автомобиль своей мечты. При этом заемщики зачастую не знают, как считать проценты по кредиту, и не предполагают, что переплачивают за товар намного больше, чем написано в рекламном буклете.

Проценты по кредиту в большинстве случаев наносят кошельку покупателя значительный ущерб. Но это не всегда бывает заметно «благодаря» тем минимальным цифрам, которые озвучиваются в банковских рекламах.

При грамотном планировании бюджета накопить на все необходимое гораздо более реально, чем кажется, однако убедить в этом людей, «подсевших» на кредиты, практически невозможно.

Чаще всего они руководствуются тем, что копить на желаемое придется долго (а кто-то и в принципе не способен накопить необходимую сумму), а купить вещь и пользоваться ею хочется здесь и сейчас. Тем более, когда банки наперебой предлагают кредиты и заманивают низкими процентными ставками.

Для того чтобы выбрать более выгодное предложение и минимизировать выплаты банку за пользование кредитными средствами, необходимо научиться правильно читать условия займа и считать его реальную процентную ставку.

ЭПС, ПСК или переплата?

Всем известно, что сама по себе цифра годовой ставки в отрыве от остальных условий кредитования ни о чем не говорит. Иногда кредит с высокой ставкой в итоге оказывается выгодней, чем с более низкой. Почему это происходит?

Дело в том, что банки, помимо собственно ставки за пользование займом, устанавливают и другие выплаты. Это могут быть всевозможные комиссии:

• за оформление и рассмотрение заявки;
• за выдачу наличных денежных средств;
• за ведение ссудного счета;
• за внесение платежа через кассу или терминал.

Кроме того, банк может включать в ежемесячный платеж и плату за присоединение к программе страхования, которая часто является обязательным условием кредитования. Все эти дополнительные выплаты прибавляются к процентной ставке и значительно увеличивают стоимость кредита.

Для того, чтобы клиент полностью осознавал, сколько в итоге он переплатит за весь срок кредитования, Центральный Банк РФ обязал банки до заключения договора раскрывать эффективную ставку по кредиту. Однако ЭПС рассчитывается по сложной формуле, пользоваться которой сложно даже специалистам, не говоря об обычных заемщиках.

Сегодня потенциальный заемщик, обратившись в банк, получает информацию о полной стоимости кредита. Этот показатель был введен вместо расчета эффективной ставки.

Полная стоимость ссуды рассчитывается по специальной формуле с использованием сложных процентов.

Расчет процентов по кредиту помимо платежей заемщика включает возможный доход банка, который он может получить, повторно пустив в оборот выплаченные клиентом проценты.

В результате полученная ставка будет в любом случае больше, чем заявленная в договоре ставка годовых по кредиту, даже при полном отсутствии комиссий и прочих дополнительных платежей.

То есть этот показатель дает представление, сколько теоретически банк может заработать на данном кредите с учетом реинвестирования, а не то, какие расходы в итоге понесет заемщик.

Получившийся размер ПСК ни о чем рядовому потребителю не говорит, чаще пугает своей величиной, однако он может быть крайне полезен при рассмотрении предложений различных банков.

Так как полная стоимость кредита во всех кредитных организациях рассчитывается по единой формуле, можно сравнить между собой кредитные программы разных банков на основании размера ПСК и выбрать наиболее выгодную.

Для оценки кредита с точки зрения удобства и посильности выплат, а также наглядности расчетов более информативным для клиента является график платежей.

В нем указываются ежемесячный платеж и полная сумма переплаты за весь срок кредита, исходя из которых можно рассчитать реальную стоимость ссуды.

Поэтому примерный график платежей выдается для ознакомления еще на этапе консультации, а окончательный график обязательно подписывается клиентом и прилагается к договору как неотъемлемая его часть.

Внимательно изучив таблицу платежей, заемщик на конкретном примере видит, какую сумму ему придется вносить ежемесячно, и сколько составит общая переплата. На основании этих данных можно решить, насколько получение данного кредита целесообразно для заемщика: сможет ли он его своевременно гасить и готов ли переплатить указанную сумму.

Методика расчета процентов по кредиту

Когда говорят о расчете процентов по кредиту, необходимо прояснить, о каких именно процентах идет речь. Имеется ли в виду сумма выплаченных процентов по указанной в договоре ставке, относительная процентная величина переплаты по кредиту или его полная стоимость.

Производить расчеты путем простого умножения суммы займа на ставку и срок кредита неправильно, так как банки считают кредиты по-другому, используя метод сложных процентов. К тому же такой способ не учитывает комиссии и страховки.

Ежемесячные начисления производятся не на всю сумму кредита, а на остаток долга. Кроме того, важен вид ежемесячного платежа: дифференцированный (уменьшающийся со временем) или аннуитетный (равновеликие платежи на протяжении всего срока кредита). Для расчетов существуют специальные формулы, учитывающие все эти параметры.

Проще всего посчитать переплату по кредиту: для этого достаточно знать первоначальную сумму займа, размер ежемесячного платежа и срок. Разница между всеми выплатами заемщика и полученной в банке суммой и будет составлять переплату.

Самостоятельно рассчитывать полную стоимость кредита занятие трудоемкое и не каждому под силу. Вручную произвести вычисления по имеющимся формулам достаточно сложно, особенно при долгосрочном кредитовании.

При расчетах можно воспользоваться возможностями программы Excel, подставив в нее необходимые формулы. Для определения величины ПСК нужно знать конкретные параметры кредита, которые необходимо перенести в таблицу из графика платежей. Понадобятся такие данные:

• сумма кредита;
• размер ежемесячного платежа;
• схема начисления процентов (дифференцированные или аннуитетные платежи);
• срок ссуды;
• дата ее выдачи.

Однако есть и более простые способы. Можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором.

При этом нужно иметь в виду, что полученный результат будет приблизительным и покажет только вариант с аннуитетными платежами.

Вычисление желательно производить на калькуляторе того банка, услуги которого рассматриваются, так как представленные на других сайтах программы могут иметь неподходящие алгоритмы расчетов.

Но самый быстрый и эффективный способ – обратиться в банк, где кредитный менеджер на основании запрашиваемых условий произведет более точный расчет с учетом всех нюансов. И выдаст примерный график с указанием сумм платежей, переплат и полной стоимости кредита. Заодно можно задать вопросы и уточнить все интересующие моменты.

Чтобы проверить правильность расчетов банковского специалиста не нужно быть экономистом, достаточно иметь представление о механизме начисления процентов и знать, на что нужно обратить особое внимание.

Обратите внимание:

Как произвести расчёт ставки рефинансирования правильно

В России расчёт ставки рефинансирования ведётся Центральным банком, и эта ставка является главным финансовым инструментом денежно-кредитной политики в стране.

Источник: http://xfy.mirtesen.ru/blog/43447642759/Kak-schitat-protsentyi-po-kreditu:-vse,-chto-nuzhno-znat-zayemsc

Как считать проценты по кредиту

Банки активно рекламируют всё новые кредитные программы, называя их «самыми выгодными условиями». Но перед оформлением договора стоит узнать о действительной сумме переплаты и о том, как правильно рассчитать расходы по кредиту.

Для этого требуется знать сумму и срок займа, величину процентной ставки, схему начисления процентов и наличие дополнительных платежей.

Что входит в сумму кредита?

В сумму кредита, которую заёмщику согласно договору нужно выплатить банку, входят основной долг и проценты за весь срок пользования кредитом.

Её дополняют платежи в пользу страховой компании, прямо вытекающие из условий кредитного договора, и иные дополнительные выплаты как кредитору, так и третьим лицам, к примеру, комиссия за приём и пересчёт наличных в кассе банка или работа эксперта по оценке предлагаемого в залог имущества.

ПСК

С 2008 года в обязанности банка входит информирование заёмщика о ПСК (полной стоимости кредита), причём с 2014 года эти данные предоставляются не только в предварительном графике платежей, но и на первой же странице кредитного договора.

Среди простых граждан сокращение ЭПС обычно считается более «правильным», оно же часто употребляется в статьях о кредитах на различных интернет-ресурсах.

Расчёт ПСК совершается по формуле сложных процентов:

где

d0 – дата получения кредита (первого денежного потока);

di – дата i-ой оплаты (денежного потока);

ДПi – размер i-го денежного потока, при этом оплата кредита учитывается со знаком «плюс», а получение денег – со знаком «минус»;

n – общее количество платежей;

ПСК – полная стоимость кредита (измеряется в процентах годовых).

В расчёт включаются все платежи кредитной организации, страховой компании и иным лицам, если подобное вытекает из условий договора, а не из требований закона.

К примеру, при оформлении автокредита в ПСК будут включены проценты по кредиту, страхование автомобиля КАСКО, страхование жизни и здоровья клиента (если есть), но полис ОСАГО и постановка транспортного средства на учёт в расчёт не войдут.

Это обусловлено тем, что без последних двух платежей не обойдётся ни один владелец машины и они производились бы заёмщиком независимо от того, брал бы он кредит или нет.

Страховой платёж

Страховые платежи присутствуют не во всех видах кредитования и могут являться необязательными.

При ипотеке и автокредитовании страхование предмета залога считается обязательным условием выдачи кредитных средств, так как банк желает минимизировать свои риски в случае потери или существенного снижения стоимости заложенного имущества.

Например, если из-за аварии машина не подлежит ремонту и восстановлению или при пожаре квартира выгорела дотла, то полученное страховое возмещение позволит полностью погасить задолженность.

В то же время, личное страхование является добровольным делом каждого заёмщика и не может навязываться банком.

Однако, ряд кредитных организаций принуждает своих клиентов к оформлению полиса, объявляя это обязательным условием и направляя в единственную страховую компанию с не самыми выгодными тарифами.

В таких случаях лучше отказаться от получения кредита или обратиться за защитой своих прав в суд, так как закон на стороне граждан.

Другие скрытые платежи

Согласно федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки обязаны предоставлять полную информацию обо всех платежах по кредиту.

Кроме того, практически все комиссии в отношении физических лиц признаются судебными инстанциями незаконными.

Поэтому любой заёмщик, обнаруживший в договоре комиссии за рассмотрение заявки, за предоставление кредита, за открытие и обслуживание ссудного счёта, за выдачу графика платежей и им подобные, сможет отказаться от таких выплат и получить возврат уже затраченных средств по решению суда.

К ним относится, например, комиссия за приём и пересчёт наличных денежных средств, взимаемая в некоторых кредитных организациях при оплате через кассу. Такие платежи часто включаются в текст договора мелким шрифтом или в виде ссылки на тарифы банка.

Кроме того, к скрытым можно отнести и платежи, которые заёмщик вынужден совершить для заключения или исполнения договора. Например, оценка рыночной стоимости закладываемого имущества у независимого оценщика, справка из БТИ при залоге квартиры и т.п.

Как считать проценты по кредиту?

Проценты за пользование кредитом рассчитываются одним из двух способов: по дифференцированной или по аннуинтетной схеме. В обоих случаях начисление производится на остаток ссудной задолженности, различается по сути только способ её уменьшения.

В первом варианте заёмщик ежемесячно оплачивает основной долг равными долями плюс проценты, за счёт чего платёж получается уменьшающимся.

При втором способе ежемесячный платёж одинаков, но в первые месяцы состоит почти сплошь из процентов, а в последние – почти только из ссудной задолженности.

Смотрите видео о расчёте процентов по кредиту

Дифференцированные платежи

Исходные данные

Например, человек решил оформить кредит в размере 120 000 руб. на год под 20% годовых. По условиям договора он должен производить платежи по дифференцированной схеме в последний день месяца.
Формула
Для расчёта применяется формула простых процентов:

Например, если кредит взят 01.12.2013, то первые проценты будут:

Полностью платежи будут выглядеть так:

Источник: http://ipopen.ru/buh/kak-schitat-procenty-po-kreditu.html

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу?

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании.

Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки.

Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
• S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор.

В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора.

Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом.

Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

где:

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

где:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

Пример:

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик.

Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток.

В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия.

Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь.

В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты.

Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет.

При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)(1-m)), где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S — сумма ипотечного кредита;
• p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

где:

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

Пример:

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 =  9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

Пример:

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу.

Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы.

Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей.

Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков.

Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Источник: http://megaidei.ru/kredity-i-zaimy/kak-rasschitat-kredit-samostoyatelno

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты.

Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк.

Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Что такое кредит?

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги.

Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок.

За это клиент выплачивает банку проценты.

Не хватает денег на покупку товара или нужны наличные? Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула (расчет процентов по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

Переплата

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

• тело кредита;
• комиссия;
• годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Что такое тело кредита?

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму.

Комиссия

Процент, который клиент отдает банку сверх процентной ставки, это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Рассмотрим пример с фиксированной комиссией 0,5%. Клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Ежемесячная комиссия при этом составит 50 рублей. Формула (расчет процентов по кредиту) выглядит так: 10 000 : 100 Х 0,5.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается.

Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца.

То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Годовая процентная ставка

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

Сколько процентов кредит предусматривает? Различные банки предлагают свои условия. Есть возможность взять деньги по ставке от 12% до 25%. Далее будет описано, как осуществляется расчет процентов по кредиту (формула).

Пример: клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Годовая ставка по договору составляет 15%. В день клиент будет переплачивать 0,041% (15 : 365).

Таким образом, в первый месяц придется внести сумму процентов в размере 123 рубля.

10 000 : 100 х 0,041 = 4 рубля 10 копеек – сумма переплаты в день.

4,1 х 30 = 123 рубля/мес. (при условии, что в месяце 30 дней).

Рассмотрим далее. Клиент внес первый платеж в размере 500 рублей. Комиссия по договору отсутствует. 123 рубля пойдут на проценты, 377 рублей – погашение тела. Остаток долга составит 9623 рубля (10 000 – 377). Это и есть тело кредита, на которое в дальнейшем будет начисляться процент.

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

Калькулятор кредита – это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

Существует два варианта погашения кредита. Классический предусматривает выплату определенной части тела кредита и процентной ставки. Пример: клиент решил взять кредит на год на сумму 5000 руб. По условиям, годовая ставка составляет 15%. Ежемесячно придется выплачивать тело кредита в размере 417 рублей (5000 : 12). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

5000 : 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек – сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) – сумма переплаты в месяц.

417 + 61,5 = 478 рублей 50 копеек – сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

Рассмотрим пример. Клиент решил взять кредит на 10 лет на сумму 100 000 рублей. Годовая ставка составляет 12%. Переплата в день 0,033% (12 : 365). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

100 000 : 100 х 0,033 = 33 рубля – сумма переплаты в день.

33 х 30 = 990 рублей – сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре.

Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки.

Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами.

Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет.

Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.

Источник: http://.ru/article/251121/kak-rasschitat-protsentyi-po-kreditu-formula-raschet-protsentov-po-kreditu-primer

Как считать проценты по кредиту, или Почему самый дешевый кредит может оказаться самым дорогим

Цены растут постоянно – и не только на товары и услуги, но и на заемные средства.

Однако даже регулярное увеличение процентных ставок не снижает энтузиазма россиян, давно усвоивших, что кредитование может стать неплохим выходом из сложной финансовой ситуации и способом удовлетворения «непервичных» потребностей.

Как результат – число взятых соотечественниками кредитов растет год от года, а то, что процедура займа становится всё доступнее, делает этот рост еще более интенсивным.

Давать качественную оценку происходящим в сфере потребительского кредитования процессам вряд ли целесообразно – стоит делегировать эту задачу экспертам-аналитикам.

А вот задуматься о том, что большинство российских заемщиков крайне слабо представляют себе, как считать проценты по кредиту, а значит, зачастую платят за пользование заемными средствами куда больше, чем написано в рекламной листовке, можно и даже нужно.

Чем же коварны проценты по банковскому кредиту? В первую очередь – тем, что ущерб кошельку заемщика они наносят значительный, но постепенный и не сразу заметный.

Это очевидное, по сути, обстоятельство, как правило, сбрасывают со счетов, полагая, что проще заплатить лишнее за пользование заемными средствами, чем копить на крупную покупку, методично откладывая некоторую сумму из каждого денежного поступления.

В особенности теперь – в мире изобилия заманчивых предложений банков-конкурентов, наперебой предлагающих якобы самые выгодные условия кредитования.

Если же все-таки без привлечения заемных банковских средств не обойтись, то для того чтобы выбрать действительно выгодную программу потребительского кредитования и свести к минимуму переплату, необходимо уметь читать правильно условия предоставления займа и рассчитывать реальную процентную ставку по кредиту.

Ставка по кредиту: что же скрывают рекламные буклеты банков?

То, что значение годовой процентной ставки по кредиту, по сути, величина довольно абстрактная и не должна рассматриваться в отрыве от прочих параметров кредитной программы, информация известная.

А вот то, что кредит с изначально более высокой ставкой может на поверку оказаться выгоднее займа со ставкой низкой, знают далеко не все.

Почему же так происходит и что вкладывают в понятие процентной ставки современные кредитно-финансовые учреждения?

Одна из веских причин – тот факт, что плата за пользование заемными средствами не ограничивается лишь процентной ставкой. Каждый банк взимает с клиента-заемщика дополнительные комиссии (их размер и перечень зависит от конкретного учреждения). Вот какими могут быть доплаты:

• за оформление кредитной заявки и ее рассмотрение;
• за ведение счета;
• за выдачу наличных;
• за внесение очередного платежа через кассу банка или терминал.

И это далеко не полный список: нередко банки включают в ежемесячный платеж страховую премию, а страхование, в свою очередь, выступает обязательным условием получения займа клиентом. Несложно понять, насколько серьезно могут увеличить стоимость кредита (вкупе с процентной ставкой) все эти доплаты.

Впрочем, такое поведение банкиров до определенной степени регламентируется: чтобы потенциальный заемщик мог в полной мере осознать, в какую сумму обойдется ему кредит, ЦБ РФ ранее вменил в обязанность банкам обнародовать так называемую эффективную ставку (ЭПС). Как она рассчитывается, точно известно лишь узким специалистам, поскольку формула для ее вычисления содержит огромное количество параметров и очень сложна.

Чтобы вычислить значение полной стоимости кредита (ПСК), нужно иметь представление о том, что такое сложный процент.

Дело в том, что при подсчетах учитываются не только все установленные платежи, но и возможный доход банка, который он может получить при повторном запуске в оборот процентов по кредиту, полученных от заемщика.

Иными словами, даже в условиях полной прозрачности (отсутствия какой-либо переплаты помимо ставки по кредиту) общая стоимость заемных средств всё равно окажется выше, чем просто ставка.

О чем это свидетельствует? О том, что такой показатель малоинформативен: он лишь дает представление о том, сколько банк теоретически может заработать на выданном кредите с учетом реинвестирования. То, какие расходы в связи с займом придется понести клиенту, он не показывает.

В результате заемщика страшит получившаяся серьезная цифра (а иной она не может быть, ведь речь идет о доходе кредитно-финансового учреждения), однако принимать ее во внимание все-таки стоит: с ее помощью можно анализировать предложения от различных банков, так как ПСК рассчитывается по унифицированной формуле.

Куда более показательной и ценной информацией для заемщика, который пытается оценить посильность будущих выплат по кредиту, может стать график платежей. С его помощью удобнее производить и расчет процентов по кредиту, так как все необходимые данные наглядно представлены в графике.

Размер ежемесячного платежа, полная сумма переплаты по кредиту – вся эта информация позволит вычислить реальную стоимость займа. Именно по этой причине большинство российских банков выдают график платежей еще до оформления кредитного договора.

Ну а после того как этот договор будет подписан, клиент обязан заверить подписью и график, в котором на конкретном примере разобрано, какую сумму следует вносить каждый месяц и сколько всего придется переплатить за весь период кредитования.

Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты?

Самое главное перед началом вычислений – определиться с терминами и понять, о каких именно процентах идет речь – о полной стоимости кредита, о сумме выплаченных процентов по ставке, указанной в договоре, или об относительной процентной величине переплаты по ссуде.

Но вне зависимости от того, какая именно величина интересует заемщика, с помощью арифметического действия – перемножения суммы займа и процентной ставки – правильного результата он не получит.

Во-первых, как уже оговаривалось, все банки используют при вычислениях формулу сложного процента, а во-вторых, подобный метод не учитывает дополнительно взимаемые комиссии и страховки.

А вот переплату по кредиту подсчитать очень просто. Необходимо просуммировать все ежемесячные выплаты (указаны в графике) и вычесть из полученного результата ту сумму, что была взята в банке. Полученное значение и есть переплата.

Попытки рассчитать полную стоимость кредита с помощью калькулятора вряд ли окажутся плодотворными: формулы, по которым производятся вычисления, действительно сложны. Значительно облегчить задачу может использование MSExcel и работа с режимом формул. Чтобы подсчитать ПСК, в таблицу следует внести из графика платежей следующие данные:

• сумма займа;
• размер ежемесячного платежа и схема его начисления (дифференцированный или аннуитетный);
• срок, на который выдан кредит, и дата его выдачи.

Еще более простой и удобный способ вычисления ПСК – использование так называемого кредитного калькулятора.

Правда, такой метод имеет существенный недостаток: полученный результат окажется справедливым, только если ежемесячные платежи начисляются аннуитетным путем.

Можно найти немало онлайн-калькуляторов, позволяющих узнать размер ПСК, однако целесообразно использовать сервис на сайте того банка, где предполагается брать ссуду: зачастую сторонние ресурсы могут осуществлять расчеты по неподходящим алгоритмам.

Несмотря на возможность самостоятельного вычисления процентов и полной стоимости кредита, самым эффективным (а также быстрым и удобным) способом узнать значение этого показателя станет обращение в банк за помощью.

Менеджер по кредитованию сможет произвести максимально точные расчеты без упущения важных нюансов, а затем сформировать и выдать на руки потенциальному заемщику примерный график. В нем будут указаны суммы взносов, размер переплаты и полная стоимость кредита.

Кроме того, подспудно можно задать менеджеру и другие интересующие вопросы по поводу кредитования.

При наличии хотя бы минимального объема знаний о механизме начисления процентов по кредиту проверить информацию, представленную специалистом банка, будет довольно просто. Ну а затем – сделать выбор в пользу действительно самой выгодной кредитной программы, позволяющей свести к минимуму плату за пользование заемными средствами.

Источник: http://dezhur.com/db/dict/kak-schitat-procenty-po-kreditu-ili-pochemu-samyy-deshevyy-kredit-mozhet-okazat-sya-samym-dorogim.html