8(800)350-83-64

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Содержание

Тихие вклады

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Санации и отзывы лицензий у крупных банков заставили граждан усомниться в большей надежности вкладов по сравнению с хранением денег в наличных, выяснили социологи. Как выбрать банк, чтобы не волноваться за судьбу вклада?

bogusfreak для РБК

Громкие события последних месяцев отразились на оценке надежности банковских вкладов со стороны населения.

Согласно сентябрьскому опросу фонда «Общественное мнение», резко (до 42 с 51%, по данным на декабрь) снизилась доля граждан, считающих, что надежнее и выгоднее хранить сбережения на депозитных счетах.

В то же время доля тех, кто отдает предпочтение наличным, хранящимся «в чулке», возросла с 30 до 38%.

В июле 2017 года была отозвана лицензия у банка «Югра», а в августе и сентябре Банк России объявил о санации банка «ФК Открытие» и Бинбанка. «Доверие к банкам снижается из-за негативного информационного фона. Когда люди видят, как лишаются лицензии или санируются крупные банки, им кажется, что рухнет вся система», — говорит профессор кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина.

Изменения в настроениях граждан пока не привели к массовому оттоку средств физлиц с банковских депозитов, а эксперты призывают с осторожностью относиться к результатам опросов населения.

«Социологи опрашивают людей, у которых зачастую нет денег, и выясняют, как изменились их предпочтения, — поясняет главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

— Может быть, у кого-то и есть панические настроения, но речь не идет о формировании значимой тенденции. Ничего общего с 2014 годом».

«Объем вкладов физических лиц растет, а волнение клиентов выражается в перекладывании средств из одного банка в другой, более надежный, по мнению вкладчика», — отмечает генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов.​ По данным ЦБ, объем банковских вкладов граждан без учета изменения валютного курса за январь—август 2017 года увеличился на 5%, только за летние месяцы — на 2,1%, до 24,8 трлн руб.

РБК разбирался, на что нужно обращать внимание, выбирая банк, чтобы сберечь деньги, время и нервы.

Существуют ли банки — «тихие гавани»

Государство в лице Агентства по страхованию вкладов гарантирует, что в случае отзыва лицензии у банка граждане получат страховое возмещение в размере до 1,4 млн руб.

Получить деньги сверх этой суммы теоретически возможно, но средств на удовлетворение таких требований у банков с отозванными лицензиями и большими дырами в капитале, как правило, нет.

В любом случае, чтобы избежать похода за страховым возмещением, желательно определить банки, которые даже при самом плохом варианте развития событий не лишатся лицензии, а будут спасены (санированы).

Эксперты говорят, что выбрать такой банк будет тяжело.

По мнению директора Банковского института Высшей школы экономики Василия Солодкова, сейчас очень сложно понять, какие банки гарантированно защищены от отзыва лицензии.

«Система работает в режиме ручного управления, поэтому сложно предсказать судьбу отдельных банков. Здесь работает не закон, не нормативы, а решения могут зависеть от множества факторов», — говорит он.

Признаком защищенности может служить величина банка: глава Банка России Эльвира Набиуллина в сентябре заявила, что если банк системно значимый, то в случае проблем он будет санирован. «То есть такой банк сможет совершать любые глупости — за все заплатит налогоплательщик», — говорит Солодков.

Банк «ФК Открытие» является системно значимым, но летом столкнулся с оттоком средств вкладчиков, поскольку у тех «не было никакой уверенности, что его будут спасать». Принципы, которыми руководствуется регулятор при принятии решения о санации, гражданам непонятны.

«Люди оценивали разные критерии, размышляя, будут ли спасать банк, а потом эти критерии оказывались ложными», — отмечает Матовников.

О том, что системная значимость является защитой от отзыва лицензии, Банк России объявил уже после истории с «Открытием», напомнил эксперт.

«Пока люди считают, что системная значимость является защитой от отзыва лицензии», — резюмирует эксперт. С этим соглашается и генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Единственно верной гарантией того, что проблемный банк получит гарантию от государства, я считаю его включение в список системно значимых», — говорит она.

В то же время регулятор спас Бинбанк, который не является системно значимым, хотя у банка «Югра», также крупного и имеющего большой портфель вкладов физлиц, лицензия была отозвана.

«Я думаю, дело в том, что в случае с «Открытием» и Бинбанком возник риск «эффекта домино», который мог обернуться существенно более высокими потерями, чем санация банка.

В связи с этими опасениями и было принято решение о санации», — полагает Василий Солодков.

В перечень системно значимых кредитных организаций сейчас входят 11 банков: ЮниКредит Банк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, Московский кредитный банк, «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Если ранее гарантией, что банк находится в безопасности, являлось прямое или косвенное участие государства в капитале кредитной организации, то сейчас это правило не работает. Все зависит от того, что вкладывать в данное понятие, отмечает Матовников. «Смотря что вы понимаете под госучастием.

Потому что Татфондбанк (лишился лицензии в начале марта, крупным акционером выступало Министерство земельных и имущественных отношений Татарстана. — РБК) считался банком с госучастием. Сейчас, я так понимаю, список банков, которые рассматриваются как государственные, резко сократился», — сказал он.

«На примере Татарстана выяснилось, что государство может не отвечать по обязательствам банка, акционером которого является. Скорее всего, неприкосновенными будут только системно значимые банки», — считает Василий Солодков. Тем не менее государственное участие все же добавляет уверенности в надежности банка, считает Юрий Грибанов.

«Когда речь идет о госучастии, имеются в виду банки, которыми владеет непосредственно государство через Росимущество, Центробанк или крупные госкорпорации», — отмечает заместитель генерального директора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. Региональные банки, в капитале которых участвуют местные администрации, сложно назвать абсолютно надежными.

Если вкладчик не хочет ограничиваться госбанками и системно значимыми кредитными организациями, он может обратить внимание на банки с иностранным участием — их надежность высока. «Конечно, речь идет о крупных европейских или американских банках, а не о банках из ближнего зарубежья», — отмечает Буздалин.

Критерием надежности может служить и кредитный рейтинг, причем Алексей Буздалин советует ориентироваться на оценки международных рейтинговых агентств.

«В случае с иностранными банками надо смотреть не только на рейтинг российского подразделения, но и на оценку материнской компании», — говорит аналитик.

Надежный банк должен иметь рейтинг минимум B1 по рейтинговой шкале Moody’s или В+ по шкале S&P.

Изучать финансовую отчетность банка обычному вкладчику бессмысленно, считает Буздалин, так как, не имея достаточных финансовых знаний, он, скорее всего, не сможет оценить эти цифры. С ним соглашается и Наталья Смирнова, которая к тому же отмечает, что публикуемая финансовая отчетность банков не всегда соответствует действительности.

Для полной гарантии сохранения средств гражданам следует держать в одном банке не более 1,4 млн руб., советует Василий Солодков. В случае банкротства банка система страхования вкладов позволит ему вернуть деньги, напоминает Юрий Грибанов.

Он также рекомендует вкладчикам убедиться, что у них на руках есть договор о заключении сделки с банком и квитанции о внесении средств.

Агентство по страхованию вкладов в ходе подготовки и проведения страховых выплат периодически сталкивается с двойной бухгалтерией — когда в официальном бухгалтерском учете не отражается информация об открытых вкладах граждан либо средства списываются со счетов без ведома и согласия их владельцев. Согласно отчету АСВ, в первом полугодии 2017 года от таких действий двух банков пострадали 3,1 тыс. вкладчиков, державших на депозитах 3,6 млрд руб.

Определяя «безопасную» сумму вклада, следует помнить, что в страховые 1,4 млн руб. входят и начисляемые проценты, напоминает Солодков. «Поэтому надо держать на вкладе сумму, меньшую, чем 1,4 млн руб. Владельцам же валютных счетов следует иметь в виду, что в случае отзыва лицензии страховое возмещение будет выплачиваться в рублях и возникает валютный риск», — отмечает он.

Эксперт также советует в любом случае избегать так называемых банков-пылесосов, предлагающих ставки существенно (на несколько процентных пунктов) выше средних по рынку (можно ориентироваться на ставки, публикуемые ЦБ) и ведущих чрезвычайно агрессивную рекламную кампанию для привлечения вкладчиков. Дорогие вклады могут снизить финансовую устойчивость банков, предупреждают специалисты.

Источник: https://www.rbc.ru/money/29/09/2017/59ce0fa89a7947eb5acb17ba

Если у вас остались вопросы позвоните нам или задайте их нашему юристу в поле ниже и получите бесплатную консультацию.

Состояние и перспективы рынка банковских депозитов в России | Научно-исследовательский журнал

Аннотация: Цель. Проанализировать использование банковских вкладов как способа инвестирования в РФ с учетом выявления основным проблем привлечения средств банками во вклады. Метод.

Методической основой решения поставленных задач авторами стало использование вертикального и горизонтального анализа для рассмотрения динамики привлечения банковских вкладов как способа инвестирования; использован системный и эволюционный подход в рамках исследования. Результат.

Авторами выявлены основные проблемы привлечения банками средств во вклады, рассмотрены основные виды банковских вкладов. Это позволяет продвинуться в решении проблемы привлечения средств в период высокой конкуренции за клиентов. Выводы.

Авторские предложения направлены на более эффективное использование имеющихся средств у населения и на решении выявленных в ходе исследования проблем с учетом действующих экономических условий.

Abstract: Purpose. Analyze the use of bank deposits as a way of investing in Russia, taking into account the identification of the main problems of raising funds from banks in deposits.

Method. The methodical basis for solving the problems posed by the authors was the use of vertical and horizontal analysis to consider the dynamics of attracting bank deposits as a method of investment; The system and evolutionary approach within the framework of the research is used. Result. The authors identified the main problems of attracting deposits from banks, considered the main types of bank deposits. This allows us to move forward in solving the problem of raising funds during a period of high competition for customers.

Conclusions. Author's proposals are aimed at more effective use of available funds from the population and solving the problems identified in the course of the study, taking into account the current economic conditions.

Ключевые слова: банковский вклад, инвестиции, инфляция, банковская система, риски, капиталовложения, коммерческий банк.

Keywords: bank deposit, investments, inflation, banking system, risks, capital investments, commercial bank.

В настоящее время банковская система России находится в стадии развитии, но из-за мирового финансового кризиса темпы развития снизились. В условиях денежного дефицита с целью привлечения или удержания клиентов большинство банков повышают процентные ставки по вкладам. Благодаря росту процентных ставок по вкладам они становятся приоритетной сферой для привлечения частных инвестиций.

Действующими проблемами привлечения банками средств во вклады являются невысокие доходы населения и низкая процентная ставка по вкладам, проценты по которым не перекрывают уровень инфляции в стране.

Несмотря на этот перечень действующих проблем, коммерческие банки предлагают довольно привлекательные вклады, поэтому население стало всерьез рассматривать банковские вклады как действенный способ инвестирования.

Использование данного способа инвестирования денежных средств позволит существенно снизить «утечку» капитала, но обеспечение его полного сохранения и приумножения банковского вклада невозможно. В то же время уровень риска при  вложении денежных средств в депозиты в отличие от других способов капиталовложений остается одним из наиболее низких.

Во многих развитых странах существуют фонды гарантирования депозитов физических лиц. Например, в России существует система страхования вкладов, которая в случае наступления страхового случая сможет возместить максимальную сумму компенсации в размере 100% от суммы вклада в банке, но не более 1 400 000 рублей, согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» № 117-ФЗ от 23 декабря 2003 года. [2, с. 47]

Банковские вклады можно классифицировать следующим образом:

  1. В зависимости от срока размещения выделяют срочные вклады и вклады до востребования.

Срочные вклады в отличие от вкладов до востребования имеют более высокую ставку депозита.

Доходность по этим депозитам зависит от таких составляющих как длительность срока и сумма вклада: чем выше срок и сумма, тем более высокие процентные ставки.

Отличительной чертой срочных вкладов является отсутствие возможности пополнения и снятия денег. Ставка депозита по такому виду вклада составляет в среднем от 7 % до 12 %, а срок размещения варьируется от нескольких дней до нескольких лет.

Вклады до востребования более удобные, т.к. имеется возможность снять деньги со счета в любое удобное время, но они обладают низкой ставкой депозита и совершенно не выгодны.

  1. В зависимости от валюты ( рублевые вклады, вклады в долларах, в евро и т.д.)

В настоящее время в практически любой валюте мира существует возможность открытия депозита.  В России наиболее популярны рублевые депозиты, в меньшей степени используются вклады в долларах и евро. Ставка депозита по рублевым депозитам значительно выше по вкладам в иностранной валюте, что обеспечивает более высокую доходность.

  1. В зависимости от постоянства процентной ставки выделяют депозиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой.

При использовании депозита с фиксированной процентной ставкой ставка депозита устанавливается в начале срока действия договора по депозиту и остается неизменной в течение всего срока хранения денег.

В случае с плавающей ставкой депозита, которая зависит от тех или иных финансовых показателей в государстве, в большинстве случаев коммерческий банк гарантирует определенный минимальный процент доходности вклада, а максимальный процент не имеет ограничений и может достигать значительных величин. Основными финансовыми показателями государства, непосредственно оказывающих влияние на плавающую ставку депозита относят учетную ставку и биржевые индексы, а также ряд других показателей.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы по 30 крупнейшим банкам России в таблице 1.

Таблица 1

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы

Показатель Период темп роста, % темп прироста
вид вклада 2014 г 2015 г 2016 г 2014-2015 2015-2016 2014-2015 2015-2016
вклады до востребования в рублях, % 11,76 8,24 6,38 70,07 77,43 -29,93 -22,57
срочные вклады в рублях, % 10,05 8,73 7,16 86,87 82,02 -13,13 -17,98
вклады до востребования в долларах, % 5,24 1,63 0,75 31,11 46,01 -68,89 -53,99
срочные вклады в долларах, % 5,23 2,83 1,54 54,11 54,42 -45,89 -45,58
вклады до востребования в евро, % 4,85 1 0,28 20,62 28,00 -79,38 -72,00
срочные вклады в евро, % 4,68 1,55 0,59 33,12 38,06 -66,88 -61,94

За последние годы произошло резкое снижение процентных ставок по депозиту по всем видам вкладов из-за нестабильного курса национальной валюты, особенно это заметно на вкладах до востребования в евро.

Процентные ставки по вкладу до востребования с 4,85 % в 2014 году снизились до 0,28 % в 2016 году. Меньшее воздействие на величину процентных ставок по депозиту сказалось на срочных вкладах в рублях в период 2014-2016 года.

За этот период по этому виду вклада произошло снижение на 2,89 %, что является самым минимальным уровнем снижения в сравнении с другими видами вкладов.

Для того, чтобы более подробно рассмотреть долевое соотношение вкладов в наиболее популярной в России валюте, представим структуру оборотов по привлеченным вкладам физических лиц в таблице 2.

Таблица 2

Структура оборотов по привлеченным вкладам физических лиц за 2014-2016 годы по 30 крупнейшим банкам России

Показатель период темп роста, % темп прироста
вид вклада 2014 г 2015 г 2016 г 2014-2015 2015-2016 2014-2015 2015-2016
вклады до востребования в рублях, доля 79,23 78,73 81,44 99,37 103,44 -0,63 3,44
срочные вклады в рублях, доля 20,77 21,27 18,56 102,41 87,26 2,41 -12,74
вклады до востребования в долларах, доля 46,39 63,94 26,94 137,83 42,13 37,83 -57,87
срочные вклады в долларах, доля 53,61 36,06 73,06 67,26 202,61 -32,74 102,61
вклады до востребования в евро, доля 47,17 70,11 70,27 148,63 100,23 48,63 0,23
срочные вклады в евро, доля 49,85 29,89 29,73 59,96 99,46 -40,04 -0,54

Как видно из таблицы лишь по одному виду вклада сохранилась положительная динамика, хотя за 2016 год произошел рост на 0,23 % в сравнении с предыдущим годом.

При срочных вкладах в евро наблюдается отрицательная динамика за последние 2 года, т.к. из-за резкого колебания курса валют вкладчики предпочитают не рисковать и вкладывать деньги в евро, лишь используя  вклады до востребования в евро, чтобы в любой момент можно было воспользоваться своими капиталовложениями.

Проанализируем структуру вкладов за 1 квартал 2017 года и отразим результаты в таблице 3.

Таблица 3

Структура оборотов по привлеченным кредитными организациями депозитам физических лиц за 1 квартал 2017 года

Показатель 1 кв. 2017 года
вид вклада Средневзвешенные процентные ставки доля вкладов
вклады до востребования в рублях, % 6,41 84,02
срочные вклады в рублях, % 7,39 15,98
вклады до востребования в долларах, % 0,79 37,45
срочные вклады в долларах, % 1,57 62,55
вклады до востребования в евро, % 0,43 70,17
срочные вклады в евро, % 0,58 29,83

Как видно из таблицы 3 физические лица отдают предпочтение вкладам до востребования в рублях из-за нестабильной экономической ситуации, что составляет 84,02 % по отношению к срочным вкладам в рублях, доля которых составляет 15,98 %. Такая же динамика наблюдается во вкладах до востребования в евро.

Совершенно противоположная ситуация касается вкладов до востребования в долларах, доля которых составляет 37,45 %. Согласно прогнозам ЦБ процентная ставка по рублевым вкладам к концу 2017 года будет составлять 5 %. Существует вероятность, что возобновится отток капитала в связи с росток ставок в США.

Коммерческим банкам необходимо срочно принимать меры, чтобы снижение уровня вкладов не сильно сказалось на их деятельности либо предлагать более привлекательные вклады для населения.

Выбор депозита напрямую зависит от преследующей цели вкладчика. Например, если клиент не собирается закрывать депозит досрочно, то ему следует отдать предпочтение срочным рублевым вкладам.

Также при выборе срока размещения денежных средств в банке необходимо учесть реальные жизненные обстоятельства и с учетом этих поправок принимать решение о продолжительности срока размещения банковского вклада. [4, с. 132]

Если вкладчик любит риск, то ему следует использовать вклады с плавающей ставкой депозита. События будут развиваться в каком-то одном направлении либо клиент будет получать совсем небольшой доход по депозиту, либо он получит значительную прибыль.

Если же вкладчик хочет иметь возможность снять деньги в любой момент и не гонится за большими прибылями, то ему следует воспользоваться вкладом до востребования.

В целом, инвестирование в депозиты является очень доступным и положительным способом капиталовложения для физических и юридических лиц, которые готовы к невысокой доходности своего инвестиционного участия.

Но в случае досрочного расторжения вкладчик теряет ощутимую часть прибыли, именно таким образом коммерческие банки обеспечивают себе пользование деньгами в течение определенного срока.

Таким образом, банковские вклады являются наиболее популярным способом инвестирования денежных средств в современном обществе.

Источник: http://edrj.ru/article/34-05-17

Если у вас остались вопросы позвоните нам или задайте их нашему юристу в поле ниже и получите бесплатную консультацию.

Деньги в банке: все, что нужно знать о депозите

Деньги в банке: все, что нужно знать о депозите

Мир инвестиций огромен. Но в Европе около 60% сбережений инвестируют как-раз в банковские депозиты. А в рунете почти 500 тысяч человек ежемесячно ищут инфо о вкладах и процентах по ним, что тоже подтверждает живой интерес к этой теме.

Инвестировать в банковский депозит просто – нужно лишь прийти в банк; доступно – в некоторых отечественных банках депозит стартует с 1000 рублей; малорискованно – страховой фонд в России покрывает убытки до $23 тысяч.

Прочитав эту статью, вы узнаете об этом методе инвестирования все – начиная от выбора банка и заканчивая подписанием договора. Большинство людей не то что рейтинги не смотрят, а даже не просчитывают, какой депозит выгоднее. Они просто “клюют” на цифру перед знаком “проценты”, которая потом оказывается не такой уж и заоблачной.

Разбираем по клеточкам и прописываем по пунктам, что нужно знать о банковском вкладе. Для тех, кто вникает в суть.

Виды банковских депозитов

Все деньги должны работать. И если у вас оказалось несколько тысяч долларов “безработных”, самое время найти им занятие по душе.

Из банковских депозитов, в которые можно инвестировать, выделяют два.

  • Сберегательный – когда вы кладете деньги на определенный срок и не можете их снимать или пополнять в течение этого времени. Плюсы: высокие ставки. Минусы: потеря процентов при досрочном снятии.
  • Накопительный – вы можете пополнять счет в течение всего срока действия договора, тем самым увеличивая инвестиционную прибыль. Плюсы: возможность пополнить и снять деньги. Минусы: более низкие ставки.

Что нужно знать, открывая депозит в банке

Открыть депозит в банке просто только на первый взгляд. К процессу нужно подходить ответственно. Кризисы нулевых, когда обанкротились даже надежные банки, это прекрасно продемонстрировали. Для начала определитесь в какой стране хотите открыть депозитный счет. Проще всего это сделать там, где у вас гражданство. Однако, зарубежные счета для вас тоже доступны.

Проценты по вкладам разнятся в зависимости от валюты. К примеру, в России в рублях можно открыть счет под 8-11% годовых. В долларах – максимум 2%. В США долларовые депозиты составляют от 1 до 2,75%. В Европе процентная ставка колеблется от 0,5 и даже до 3% в Черногории.

А теперь посмотрим, какие подготовительные работы нужно сделать перед тем, как отнести деньги в банк.

Первый этап – выбор банка

Это то, с чего нужно начать. От того, насколько надежным он будет, зависит степень риска, ваш комфорт и то, сможете ли вы получить доход от этой инвестиции.

Финансовые эксперты и сами банкиры рекомендуют анализировать три главные составляющие перед тем, как принести деньги в банк.

  • . Каждое независимое агентство анализирует банки по разным показателям. Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s – самые авторитетные международные агентства. Проверьте на их сайтах не только свой банк, но и материнскую компанию – ведь многие финансовые учреждения в вашей стране это филиалы крупных международных финансовых корпораций. И уже зная суммарную картину, делайте выводы. Ниже смотрите подробнее о рейтинговых агентствах.
  • Процент по депозиту. Это то, что определяет вашу прибыль. Но не спешите выбирать самую высокую ставку. Если на рынке у какого-то банка ставка намного выше, чем у конкурентов, значит, у него не хватает свободных средств. Поэтому если цель заработать в краткосрочной перспективе, – тогда рассматривайте такой банк и инвестируйте в национальной валюте. Если же хотите вложить деньги в долгосрочной перспективе, тогда осторожнее относитесь к такому банку и выбирайте валютные вклады.
  • Собственники. Если банком владеют известные люди, посмотрите, как идут дела в их бизнесе (зачастую финансы – не единственный бизнес таких людей).

Подробно о банковских рейтингах

Отечественные и международные агентства ранжируют банки. В работе с международными важно понимать: если они понижают рейтинг страны, то и уровень банка тоже падает, независимо от того, как изменились его показатели.

Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s и другие оценивают вероятность банкротства банка по одному из показателей. Для каждого агентства он свой. Поэтому место банка может отличаться в разных рейтингах. Также скорость реакции на события в банке разная.

Поэтому для надежности сравнивайте оценку банка в нескольких рейтингах.

Информацию о рейтингах публикуют на официальных сайтах рейтинговых агентств. Она бесплатна, в некоторых агентствах нужно только зарегистрироваться.

Что искать в отчетности банка

Аналитики рекомендуют посмотреть финансовую отчетность банка, в котором собираетесь открыть депозит. Вся отчетность есть на сайте финучреждения. Человеку неопытному сложно оценить, что значат цифры в многостраничных отчетах. Но вот показатели, на которые нужно обратить внимание в первую очередь.

  • Совокупный доход – это изменение в чистых активах банка. Чистые активы – все, что есть у банка, за вычетом обязательств. Однако нужно смотреть динамику. Если к концу периода чистых активов стало больше, значит, дела у банка идут хорошо. Этот показатель ярче характеризует состояние дел в банке, чем прибыль. Поскольку, чтобы увеличить ее, банки иногда распродают часть активов по низкой цене. Это своего рода манипуляция. Если же совокупный доход уменьшился, значит, с банком что-то не так.
  • Соотношение резерва на обесценивание к кредитному портфелю. Вместе с кредитным портфелем должны расти и резервы на обесценивание. Если этого не происходит, значит, у банка не хватает денег на покрытие проблемных, рисковых кредитов.
  • Ликвидность. Это способность вовремя рассчитаться по обязательствам. К примеру, авто или недвижимость на балансе – это низкая ликвидность, так как для перевода ее в деньги нужно время. Наличные – самый высоколиквидный актив. Однако важно держать баланс между высоко- и низколиквидными активами. Если много низколиквидных активов – значит, банк не может быстро рассчитываться по своим обязательствам. Если же все активы конвертированы в валюту – это значит, что они не работают, то есть не приносят прибыли.
  • Норматив достаточности капитала банка. Это главный показатель надежности банка. Государство устанавливает его минимальный уровень. Сейчас в России он составляет 8%. Рассчитывают показатель по формуле. Но фактически – это соотношение между собственным капиталом и активами банка. Найдите этот показатель в примечаниях к отчету. Чем выше этот показатель от минимального требования, тем лучше.

Самые надежные банки – в Швейцарии

Сохранность и конфиденциальность, а не получение прибыли – вот зачем миллиардеры открывают счета в банках Швейцарии. На некоторых счетах проценты даже минусовые. Но и это выгоднее, чем депозит в рублях. Швейцарский франк – одна из самых стабильных валют в мире, да и инфляции в этой стране приближается к нулю.

Однако нерезидентам открыть там счет непросто. Зато резиденты, и если у них еще есть статус, могут рассчитывать даже на положительные проценты.

Так как желающих иметь счет в швейцарском банке миллионы, а проконтролировать происхождение средств финучреждению сложно. Поэтому банки Швейцарии ввели ограничения по сумме.

Во многих финучреждениях нерезиденты могут положить на депозит от 1 миллиона франков (около 1,026 млн долларов). Поэтому будьте осторожны, если в сети вам предлагают открыть счет на 10 тысяч долларов в швейцарском банке.

С большой долей вероятности, – это обман.

Вторая этап – как выбрать депозит

Прежде, чем поручить свои деньги банку, внимательно изучите, что именно предлагает финучреждение. Ведь реклама на стендах и в флаерах не скажет всю правду. Проверьте депозит по нескольким параметрам.

  • Можно ли пополнить или частично снять деньги со счета во время действия договора – это зависит от вида вклада. Уточните, что будет с процентами, если вы досрочно снимите всю или часть суммы.
  • Изменение процентной ставки по депозиту. Уточните, есть ли такая возможность. Бывают вклады, в которых первую треть времени действует одна ставка, затем – другая, и в конце самая высокая – третья. В рекламе зачастую указывают именно ее. Как вы понимаете, итоговая доходность депозита будет ниже, чем вы рассчитываете по рекламному предложению.
  • Как начисляются проценты – с капитализацией или с выплатой в конце срока. Вклад с капитализацией процентов – это когда процент рассчитывается не только на сам депозит, но и на ранее начисленные проценты, то есть по сложной процентной ставке. Но будьте внимательны, она не всегда выгодна, так как сам процент по таким вкладам ниже. Посчитайте, сколько реально денег получите в конце действия договора по капитализированным процентам и по тем, что начислены в конце срока. Часто выгодность капитализированного депозита – это просто маркетинговый ход.

Третий этап – читаем договор

Все слышали о том самом “маленьком шрифте на 109 странице”, где прописаны “скользкие” моменты договора. Всегда внимательно читайте то, что подписываете. Иногда стоит показать контракт юристу, чтобы инвестиция была приятной, комфортной и прибыльной. Вот далеко не полный, но элементарный минимум, который нужно проверить, оформляя договор с банком.

  • Сумма депозита – проверьте, соответствует ли сумма той, которую вы вносите в банк.
  • Срок действия – еще раз уточните, насколько вы открываете депозит.
  • Размер процентов, их вид и условия изменения. Посмотрите, чтобы в договоре не было пункта о том, что банк может самостоятельно менять их.
  • Штрафы и тарифы за обслуживание (РКО – расчетно-кассовое обслуживание) – в идеале вы не должны ни за что платить. Ведь это вы даете деньги банку, чтобы он зарабатывал деньги себе, а вам платил за “аренду”. Однако часто банки устанавливают плату за обслуживание счета, смс- и электронные уведомления, внесение и вывод средств, снятие через кассу. И более того – самостоятельно меняют их размер, даже не уведомив вас, а просто вывесив информацию на стендах и на сайте.
  • Условия продления депозита и ставка, которая будет в этом случае.
  • Если у вас вклад с возможностью пополнения, посмотрите, чтобы в договоре у банка не было права отменить этот пункт или изменять минимальную сумму довнесения средств. Случается, что банк в одностороннем порядке поднимает минимально разрешенную сумму для пополнения. Это не выгодно клиенту, так как она может составлять десятки тысяч долларов.

Риски

Теперь о рисках. Банковский депозит – не самый привлекательный вид инвестирования. Согласитесь, в среднем 3% годовых в валюте – это не лучший выбор для заработка. Но и риски не так велики. Главные “опасности” инвестирования в банковский депозит.

  • Банкротство. Во времена неустойчивых банковских систем риск разорения – самый распространенный. И если в краткосрочной перспективе его можно предугадать – посмотреть рейтинги, проанализировать отчетность и так далее, то в долгосрочном периоде быть уверенным, что банк не рухнет, невозможно. Здесь единственный выход – не хранить в одном банке на всех счетах больше той суммы, которую гарантирует к возврату государство.
  • Моратории на досрочное снятие. Это часто происходит в периоды финансовых кризисов, когда центральный банк запрещает досрочно снимать деньги с депозитов. В кризисы всегда бывает небольшой промежуток времени, когда доллар растет по отношению к национальной валюте, а цены еще не успевают перестроиться. Именно в это время, имея несколько тысяч долларов, можно выгодно купить авто, недвижимость и другие активы. Однако, как раз в это время банки, как правило, замораживают депозиты, не позволяют снимать их досрочно. Поэтому это могут быть потерянные возможности.
  • Налоги – все больше стран вводят налоги на депозиты. Поэтому существенно заработать на этом виде инвестирования вряд ли сможете. А вот сохранить деньги – вполне возможно. Главное – выбрать банк и вид вклада.

Управление рисками

Если вы планируете инвестировать сумму в десятки или сотни тысяч долларов, тогда стоит подумать о диверсификации. Сегодня в России вкладчики банков застрахованы на 1,4 млн рублей (приблизительно 23 тысячи долларов). Не храните в одном банке больше этой суммы.

Помните, что Фонд компенсирует эту сумму по всем счетам. К примеру, если в банке А у вас хранится 1,1 млн рублей на депозите и 1 миллион на расчетном счете, вы можете рассчитывать только на компенсацию 1,4 млн рублей, остальные деньги в случае банкротства банка потеряете.

То есть, счета суммируются. Поэтому откройте вклад на миллион в одном банке, расчетный счет – в другом, еще один миллионный депозит – в третьем. Таким образом, ваши деньги будут застрахованы.

Конечно, вы потеряете возможные бонусы по программе лояльности, однако защитите свои деньги.

Еще один из способов диверсификации – это вклады в разной валюте. Таким образом, падения рубля для вас будет не так страшно. К примеру, вы потеряете на инфляции и снижении курса рубля, но выиграете на менее привлекательных процентах в евро или долларах.

Эксперты рекомендуют хранить сбережения в валюте только в долгосрочной перспективе. На короткое время не стоит менять деньги. Распределить сбережения рекомендуют так: 50% в долларах, 25% в евро, а оставшиеся 25% – в британском фунте стерлингов или в швейцарском франке. Евро считается не очень стабильной валютой. А из-за беспокойства Еврозоны рассчитывать на ее устойчивость не приходится.

Вот так можно вложить свободные 100 долларов. Но это не предел. Следите за обновлениями раздела, и вы узнаете о стандартном и экзотическом инвестировании.

Расскажите об этом друзьям

Хотите узнать о будущем больше?

Узнайте где деньги будут завтра!

Как современные технологии изменят бизнес? От чего стоит отказываться уже сейчас? Какие бизнес-идеи будут востребованы через 5, 10 и 15 лет? Какие отрасли останутся выгодными и актуальными, а какие умрут?

Заглянуть в будущее

Источник: http://365-invest.com/vse-chto-nuzhno-znat-o-depozite/

Если у вас остались вопросы позвоните нам или задайте их нашему юристу в поле ниже и получите бесплатную консультацию.

10 вещей, которые нужно знать о вкладах — Деньги есть!

10 вещей, которые нужно знать о вкладах - Деньги есть!

Сегодня открыть вклад в любом банке можно за несколько минут. Если вы выбрали тип вклада и банк, который его предлагает, необходимо просто зайти в офис банка с паспортом.

При заключении договора обратите внимание на процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег.

Если вас устраивают условия договора, то подпишите его и внесите сумму вклада в кассу. Если нет – выберите другой вклад.

Некоторые банки предлагают вклады, открываемые дистанционно. Если вы уже являетесь клиентом банка и хотите открыть в нем вклад, то можно воспользоваться онлайн-системой. Зачастую ставки в таких вкладах незначительно выше, чем ставки во вкладах, открываемых в офисе.

2. Какие бывают виды вкладов?

Вклады в банке бывают двух видов: вклад до востребования и срочный вклад или депозит.

Доходность по вкладам до востребования минимальная, однако по ним отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, внесению дополнительных средств, а также по снятию вклада.

Процент по срочным вкладам довольно высок и зависит от суммы депозита, его срока, валюты и других критериев. Если деньги вам срочно понадобились, то их можно снять и со срочного вклада, однако вы потеряете проценты полностью или частично в зависимости от условий вклада.

Также вклады могут быть рублевыми, валютными и мультивалютными. Самые распространенные виды вкладов – срочные депозиты в рублях, долларах или евро. Эксперты рекомендуют хранить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете.

Если вы размещаете деньги на длительный срок, то разумно создать корзину из трех наиболее часто встречающихся валют: рубль, доллар, евро.

Людям, умеющим играть на курсе валют, стоит открыть мультивалютный вклад, который позволяет свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.

3. Чем выгодна капитализация процентов?

Капитализация процентов позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика, и он может их тратить.

4. Каковы гарантии по вкладам?

В России действует система страхования, гарантирующая гражданам безопасность их вкладов.

В случае отзыва у банка лицензии агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает компенсацию вкладчикам в размере суммы вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 млн рублей.

Если общая сумма вкладов в одном банке превышает 1,4 млн рублей, то имеет смысл перевести часть средств в другой банк. Любой банк, который привлекает деньги от населения, обязан быть участником системы страхования вкладов.

5. Что делать, если банк обанкротился?

Главное – не паниковать. Если банк обанкротится, то за возврат средств вкладчикам будет отвечать АСВ. В течение двух недель АСВ найдет банка-агента по выплате страхового возмещения, который возьмет на себя обязательства обанкротившегося банка.

Возмещение вкладов будет происходить вплоть до завершения процедуры банкротства, которая длится в среднем два года.

Узнайте на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи», в какую кредитную организацию вам необходимо обратиться и идите писать заявление на выплату своего вклада.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления. Деньги могут быть выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Средства индивидуальным предпринимателям перечисляются только в безналичной форме.

6. От чего зависит доходность по вкладам?

Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и с льготными условиями расторжения ставка может быть ниже.

Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность по вкладам. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%.

7. Как выбрать банк?

Система страхования вкладов в определенной степени уравняла банки с точки зрения надежности.

Однако если сумма вашего вклада превышает 1,4 млн рублей, и вы по каким-то причинам не можете разместить деньги в нескольких банках, вам необходимо подумать о выборе действительно надежного банка.

Для этого нужно следить за новостями банковского сектора и в первую очередь за отчетностью банка, читать специализированные источники, изучать репутацию руководства банка и его собственников.

8. Что случится, если я не сниму деньги после истечения срока вклада?

Все зависит от условий, прописанных в договоре. Договор может быть пролонгирован на тех же условиях, но с процентной ставкой, действующей в банке на момент пролонгации. Однако гораздо чаще средства переводятся на счет до востребования с минимальной ставкой.

9. Требуется ли платить налог с дохода по вкладу?

Налог на доход по вкладам в рублях платится, если ставка по депозиту выше ставки ЦБ на 10%. По валютным вкладам налог вычитается при условии, что полученная доходность превышает 9% годовых.
Налог взимается только с разницы процентов. Все расчеты и перечисления в бюджет осуществляет сам банк. Вкладчик получает на руки уже чистый доход.

10. Выгодно ли размещать вклады в редких валютах?

Не стоит экспериментировать с экзотическими валютами, если вы не являетесь серьезным финансовым аналитиком. Депозиты в этих валютах едва ли могут составить конкуренцию рублю, доллару или евро по привлекательности ставок.

Источник: https://www.dengiest.ru/2015/10/21/deposits/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть